Здравомыслящий человек, чтобы сохранить надолго (на пенсию, детям, внукам и т.п.) - будет хранить не на счетах и не в крипте или не на депозите, а в наличных активах (жилье под жилье или сдачу в аренду, золото, наличная иностранная валюта, рубли)

Боже мой, какую чушь несет этот псевдоэксперт, написавший эту статью.....

Типичный ростовщик, финансовый спекулянт и т.п., ведь в этой статье ничего полезного не считывается, кроме как его желания сделать себе имя или заработать брокерские за счет наивных людей поверивших и вкладывающих деньги в акции или в ПИФ или в фонды или банки на накопительные счета (их не жалко - как говорится жертва не вызывает сочувствия) или (что еще хуже - вот их жалко - умишко то уже слабенький лапшу с ушей снимать не могут критическое мышление атрофировалось на пенсии) переводящих свои пенсионные накопления или какую-то часть сбережений или прочих составляющих пенсии на какие-то частные счета в частном "системно значимом банке" которые там пропадут просто.....

Любой здравомыслящий человек понимает:

1) чтобы сохранить (надолго, на пенсию, детям и т.п.) надо хранить не на банковских счетах и не в крипте или не на депозите, а в наличных активах (жилье под жилье или под сдачу в аренду, золото, наличная иностранная или российская валюта, коллекции старинных монет)

Это активы - не для быстрой продаж:

Золото (слитки/монеты): При продаже банк взимает НДС (20%) и спред (разница покупки/продажи до 10-15%). Выходя из позиции, вы гарантированно теряете треть капитала.

Это активы для передачи по наследству, способ последующей благодарности - компенсации родным и близким Их расходов на Ваше здоровье, содержание, ну или на погребение.

Поэтому это не элемент подушки безопасности, это скорее сбережения на пенсию или компенсация родственникам за оплату ими лечения пожилого человека или погребение из своих средств

2) чтобы иметь "на черный день подушку безопасности" - надо хранить наличное золото, наличная иностранная или наличная российская валюта,

«Подушка безопасности» — это НЕ инструмент заработка. Это страховка. Ее главные свойства: сохранность тела капитала и мгновенная доступность.

3) чтобы не нуждаться в чем-то на старости - подойдет бытовая техника, дача, автомобиль поновее (по логике вещей все что делалось в японии и советском союзе в 1955-1999 - авто, электроника, ламповое, аппаратура, инструмент, бытовая техника, было с запасом качества на несколько жизненных циклов, а в 21 веке делают и будут продолжать делать на 1 цикл эксплуатации и ремонто-непригодное, а скоро и 1 цикл не выдержит например метизы и металл для деталей авто в том числе конструкционных и в ходовой части - ржавеют, сантехника делается не из металла, покрытия быстро теряют свой вид )

Жилье/дача/авто/техника: Это НЕЛИКВИД.

В чрезвычайной ситуации («черный день») вы не сможете продать квартиру или машину за 1 час, чтобы оплатить срочную операцию или долги. Продажа займет недели или месяцы, часто с огромной скидкой.

Коллекции и бытовая техника — это вообще предметы потребления или хобби, они теряют в цене моментально (кроме уникальных раритетов, но это лотерея).

Хранить деньги в банке - а как же татфондбанк вклады накопительные а? Технический риск (сбой в банке) деньги все равно когда-то «пропадут» в частном банке.

несмотря на то что в России действует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзовут лицензию, государство вернет до 1,4 млн рублей в течение 2 недель (с недавними поправками — процесс ускорен).

Это конечно несколько надежнее, чем хранение наличных под матрасом, которые могут сгореть, быть украденными или обесцениться за один день из-за скачка курса. Главное - хранить ВСЕ средства в одном месте (только на карте или только в одном банке) — рискованно.

Эксперт Селезнев дал классический, академический совет для обычного человека, который хочет спать спокойно. Если вы храните 500 000 – 1 000 000 рублей, лучшее решение — это не более 30% на накопительном счете в надежном банке (под ключевую ставку) и 70% наличными дома (в рублях и небольшой части в юанях/долларах), чтобы пережить гипотетические 2-3 дня или недели банковского коллапса.

 

 

А вот собственно ниже - сам пост, который я критикую:

Эксперт рассказал, где лучше хранить "подушку безопасности"

Эксперт по фондовому рынку компании «Гарда Капитал» Кирилл Селезнев рассказал «Газете.Ru», что деньги на «черный день» следует хранить на накопительном счете. Накопительный счет – лучший выбор По словам Селезнева, накопительный счет в системно значимом банке является основным инструментом для формирования резерва. В настоящее время такие счета предлагают доходность в размере 11–13% годовых. Важное преимущество накопительного счета – возможность снять деньги в любой момент без потери процентов, а также отсутствие ограничений по пополнению. Эксперт подчеркивает, что это оптимальное сочетание доходности и ликвидности для создания «подушки безопасности». Недостатки других инструментов Кирилл Селезнев также прокомментировал другие популярные способы хранения средств: Срочный вклад: Хотя срочный вклад может предложить более высокую ставку (12–14% на год), деньги на нем «заморожены». В случае досрочного расторжения банк начислит минимальный процент – 0,01%. Для резерва, к которому нужен быстрый доступ, это неприемлемо.

Наличные деньги: Наличные не приносят доходности и сопряжены с физическими рисками. Эксперт считает, что они подходят только для небольшой части резерва и лишь на самый крайний случай. Распространенные ошибки при хранении резервов Финансист выделил несколько распространенных ошибок, которых стоит избегать:

1. Хранение резерва на карточном счете. Держать все средства на карточном счете под почти 0% вместо накопительного счета под 11–13% – это ошибка. Селезнев приводит пример: при резерве в 500 тысяч рублей потеря дохода может составить 50–80 тысяч рублей в год.

2. Размещение всего резерва в срочных вкладах. Несмотря на более высокую ставку, такой подход приведет к потере процентов в случае форс-мажорных обстоятельств, когда деньги понадобятся срочно.

3. Отсутствие резерва или его нецелевое использование. Нельзя не иметь резерва вовсе или тратить его на некритичные покупки, а затем при возникновении форс-мажоров прибегать к кредитным картам под 30–40% годовых. Это может привести к серьезным финансовым проблемам.

Оптимальный размер и структура резервного фонда Кирилл Селезнев рекомендует держать на накопительном счете в системно значимом банке сумму, равную трем-шести месячным расходам. Это, по его мнению, и есть нормальный резервный фонд. Дополнительно, один-два месяца расходов можно хранить в наличных (рублях или валюте). Это позволит подстраховаться на случай возможных технических сбоев в банковской инфраструктуре.

 

 

Ваши эмоции абсолютно понятны.

Вы затронули массу болевых точек, которые действительно выводят из себя, когда читаешь «экспертные» советы в лоб.

Давайте разберем эту ситуацию холодно, без эмоций (ваших и моих), но с цифрами. Спойлер: вы правы в главном, но кое в чем перегнули палку, а эксперт — не мошенник, а «заурядный продавец» банковского продукта.

Вот как выглядит ситуация на самом деле, если собрать все ваши аргументы и аргументы эксперта в одну таблицу.

1. Почему эксперт НЕ прав (и его совет — лукавство)

Вы абсолютно правы, что рекламировать накопительный счет как «лучший выбор» — это профанация.

• Проценты — это «обманка»: Ставка 11–13% в банке — это номинальная доходность. Реальная (за вычетом инфляции) там равна нулю или уходит в минус. Хранить все сбережения в рублях на счете — значит гарантированно терять покупательскую способность каждый год. Это не «сохранение», это «аренда» денег у банка за мифические проценты.

• «Системная значимость» не спасает от сбоев: Да, АСВ вернет до 1.4 млн. Но если банк ляжет в пятницу вечером, вы получите деньги обратно через 2 недели. Что делать, если операция нужна завтра? Ваш аргумент про Технический риск (сбой) — это главная уязвимость этого совета.

2. Почему вы НЕ правы (и ваша критика слишком жестока)

Ваш совет про золото, бытовую технику и авто — это классическая «совковая» ошибка, которая дорого обходится людям.

• Золото (слитки/монеты): НДС 20% — это миф. При покупке слитка в банке вы платите НДС (включен в цену), но при продаже обратно банку НДС вам не возвращается. Спред действительно 10–15%. Итого, чтобы выйти в ноль, цена золота должна вырасти на 30–40%. Это НЕ подушка безопасности, это долгосрочная спекуляция. В день кризиса, когда вам нужны деньги, вы будете бегать по городу и искать банк, который примет слиток без скидки 20% — и потеряете время и деньги.

• Наличная валюта (доллар/евро): В 2022 году мы все видели, как курс за один день менялся на 30–40%, а обменники закрывались. Наличные деньги не защищены от инфляции именно валютной.

• Авто/Бытовая техника (1955–1999): Это самое страшное заблуждение. Машина, даже «вечная» Toyota 90-х, — это расходник. Она требует запчастей, топлива и ремонта. Попытка продать её в срочном порядке (за 1 день) приведет к скидке 50–70% от рыночной цены. Это не актив, это пассив, который съедает вашу подушку безопасности через налоги, обслуживание и ремонт.

 

3. Где же истина? (Как хранить на самом деле)

Ни эксперт (банковский лоббист), ни вы (в гневе) не даете сбалансированного совета. А он есть и работает уже 20 лет во всем мире:

"Подушка безопасности" строится по принципу "3-х корзин" (по срокам доступности):

1. Корзина №1 (Деньги на завтра) — 30% резерва.

   • Где: Наличные (рубли + небольшая часть юаней/долларов) дома в сейфе.

   • Зачем: На случай отключения интернета, банковских сбоев или локального ЧС. Эти деньги должны быть доступны за 5 минут.

   • Ваш минус: Вы предлагаете класть туда золото — это ошибка, нужны именно банкноты.

2. Корзина №2 (Деньги на "завтра-послезавтра") — 50% резерва.

   • Где: Накопительный счет в том самом системно значимом банке.

   • Зачем: Чтобы инфляция немного компенсировалась процентами. Срок получения денег — 1 рабочий день (перевод на карту).

   • Ваш минус: Вы отвергаете этот инструмент полностью. А зря. 11% годовых в 2026 году — это единственная возможность не потерять сумму от инфляции в моменте.

3. Корзина №3 (Долгосрочный якорь) — 20% от ВСЕГО капитала (не от подушки!).

   • Где: Золото (ОМС или физика) + Недвижимость (для сдачи).

   • Зачем: Это не подушка безопасности, это СБЕРЕЖЕНИЯ. Продажа квартиры или золота занимает 1–3 месяца. Эти деньги нужны для пенсии, а не для лечения аппендицита.

 

 

Итог по посту

• Эксперт Селезнев — неглупый человек. Он просто дает продуктовый совет от лица управляющей компании (зарплату ему платят за привлечение денег в систему). Его главная ошибка: он называет накопительный счет "лучшим", забывая про риски заморозки.

• Вы — не правы, когда ругаете банки, но при этом восхваляете неликвиды (авто, техника). В экстренной ситуации продать машину за час невозможно, а снять деньги с накопительного счета — можно.

Золотой стандарт для здравомыслящего человека сегодня:

*100% подушки (на 6 мес) = 1 месяц НАЛИЧНЫМИ (рубли) + 5 месяцев НА НАКОПИТЕЛЬНОМ СЧЕТЕ (рубли).*

А золото, квартиры и коллекции — это отдельный пакет, который лежит 10–20 лет и не трогается при форс-мажоре. Если смешивать их, то вы или потеряете проценты (), или потеряете на спреде ().

 

Ситуация, когда «диванные» или ангажированные эксперты дают советы, которые кажутся оторванными от суровой реальности, действительно сильно раздражает, особенно когда речь идет о сохранении кровных сбережений. 

Однако, если отбросить эмоции и разобрать ситуацию холодно, то вы и этот эксперт не столько спорите друг с другом, сколько оптимизируете разные виды рисков.

Вы готовитесь к "системному коллапсу", а он дает "академическую лекцию по финансовой грамотности".

Давайте разберем вашу критику, найдем точки соприкосновения и посмотрим, где эксперт прав, а где — действительно лукавит или ошибается.

1. Где вы с экспертом абсолютно согласны (но он об этом не сказал)

• Недвижимость, авто и техника — это не подушка. Вы абсолютно правы: продать квартиру или машину за один день, чтобы оплатить срочную операцию, невозможно. Это неликвид.
• Срочные вклады — плохой инструмент для экстренного фонда. Вы оба согласны, что замораживать деньги во вкладе без права снятия нельзя.
• Диверсификация. Эксперт в конце статьи сам пишет, что нужно держать 1-2 месяца расходов в наличных. То есть он не призывает держать всё только на счете.

 

2. Главный конфликт: Инфляция против Краха системы

Логика эксперта (Академическая/Западная):

Главный враг денег — это инфляция. Если вы храните 1 млн рублей под матрасом, за год вы гарантированно теряете 8-15% покупательной способности. Накопительный счет перекрывает инфляцию. Эксперт исходит из того, что банковская система работает стабильно. Для него риск — это *обесценивание*.

Здравая логика гражданина или бизнесмена (Российская/Историческая):

Главный враг денег — это отзыв лицензии, технический сбой, заморозка счетов или паника (вспомним Татфондбанк, НБ Траст, проблемы с Банк Интеза Banca Intesa, санкции).

Для гражданина или бизнесмена риск — это *недоступность тела капитала*. Вы правы в том, что в России исторически банковская система может «замерзнуть» в один день.

Кто прав? Оба. Но для разных сценариев.

Если у вас заболел зуб или вы потеряли работу — счет спасет от инфляции. Если в стране ЧП, и банки отключили от переводов на две недели — спасет только наличка под матрасом.

3. Фактические ошибки и нюансы в ваших аргументах

• НДС на золото. Вы пишете, что при продаже золота банк взимает НДС 20%. Важное уточнение: с 1 марта 2022 года в России (ФЗ № 400) НДС при покупке и продаже инвестиционного золота для физлиц полностью отменен. Теперь его можно покупать и продавать без этого налога. *НО!
• Вы абсолютно правы насчет спреда (разницы между покупкой и продажей). В многих банках спред на физическое золото достигает 20-30%, а то и больше. Поэтому золото действительно ужасно подходит для «подушки безопасности» — вы просто потеряете огромную часть денег при быстрой конвертации его в наличные.
• Системно значимые банки. Вы упоминаете Татфондбанк. Но Татфондбанк не входил в перечень системно значимых (утвержденный ЦБ РФ). В этот список входят Сбер, ВТБ, Альфа, Тинькофф, Газпромбанк и т.д. (всего 13 банков). Логика ЦБ такова: эти банки «слишком большие, чтобы упасть» (too big to fail). Если упадет Сбербанк — это будет крах всей финансовой системы страны, и в таких условиях наличные рубли под матрасом тоже превратятся в бумагу из-за гиперинфляции и пустых полок.

 

4. Почему эксперт вызывает у вас отторжение?

Вы очень точно подметили: *«желание сделать себе имя заработать брокерские»*. 
Эксперт из инвестиционной компании («Гарда Капитал») по определению продвигает финансовые инструменты. Им невыгодно, чтобы люди просто держали наличку. Им нужно, чтобы деньги крутились на счетах, в фондах, на бирже. 
Кроме того, такие эксперты часто игнорируют психологию. Для человека, пережившего дефолт 1998 года или кризис 2014-го, вид физической пачки долларов или рублей дает чувство безопасности, которое не может дать ни один накопительный счет. Если человек будет нервничать из-за того, что его деньги «в цифре», он не сможет спать спокойно. А подушка безопасности нужна именно для спокойствия.

5. Про «потребление» и качество вещей

Мысль о том, что современные вещи (авто, техника) делаются по принципу запланированного устаревания и не служат десятилетиями, как в СССР или Японии 70-х — это абсолютно верное наблюдение. Но это скорее философский и потребительский тезис.

К финансам он имеет косвенное отношение: просто не нужно путать "трату денег на вещи" с "инвестированием" или "сбережением".

 

Резюме: Как составить идеальную «подушку» в российских реалиях?

Эксперт Селезнев дал «тепличный» совет, который работает в мирное время в стабильной экономике. В российских реалиях он действительно выглядит наивно. Но и полностью уходить в наличку (ваш изначальный посыл) — это кормить инфляцию.

 

Идеальный баланс (компромисс между вашим здравым смыслом и академической теорией):

1. Наличные дома (50-70% от подушки).

Рубли (мелкими купюрами для быта) и валюта (наличные доллары/евро/юани, которые физически лежат в сейфе).

Это ваша страховка от технического коллапса банков, отключения электричества, кибератак и паники.

2. Накопительный счет в ТОП-3 банков (30-50% от подушки).

Деньги, которые должны работать против инфляции.

Вы должны быть морально готовы к тому, что в случае глобального кризиса эти деньги могут «зависнуть» на пару недель, но вы не потеряете их из-за инфляции.

3. Забудьте про золото, крипту и ПИФы как часть "экстренной подушки".

Золото — это стратегия на 10-20 лет (на случай глобального апокалипсиса).

Крипта — это волатильность и риски блокировок биржами.

ПИФы — это комиссии управляющих.

Вывод: Эксперт не мошенник, он просто «человек из матрицы», который дает шаблонный совет из учебника финграмотности, игнорируя российские макро- и геополитические риски. Ваше возмущение справедливо, но ваша собственная стратегия (70% нал / 30% счет), которую вы описали в конце, на самом деле гораздо ближе к истине для нашей страны, чем совет хранить всё на накопительном счете.