#финансы #банки #ислам

https://www.business-gazeta.ru/ 

• #ислам
• #банки

Сбербанк увлекся рибой? Эксперты из уммы подозревают Грефа и Ко в обмане

https://www.business-gazeta.ru

20 февраля 2023

Богословы считают, что в офисе исламского финансирования банка в Казани «втюхивают» продукты, не считаясь с шариатом

«Мои скромные знания позволяют сделать вывод о том, что в такой форме эти продукты исламскими считаться не могут», — уверяли специалисты по исламскому банкингу, познакомившиеся с соответствующими финансовыми продуктами, которые предлагает Сбербанк. В том числе об этом говорили эксперты на круглом столе, прошедшем в Российском исламском институте. О том, как Сбер прошел «краш-тест», при котором нашлись запрещенные проценты, почему на примере колбасы можно объяснить важность доверия в партнерском банкинге и для чего нужен шариатский контроль в финансовой сфере, — в материале «БИЗНЕС Online».

 

«Что сегодня происходит с исламскими финансами в России?» — с таким красноречивым названием в Российском исламском институте в Казани прошел круглый стол

Кому доверяем больше — банку или колбасе?

«Что сегодня происходит с исламскими финансами в России?» — круглый стол с таким красноречивым названием прошел на днях в Российском исламском институте (РИИ). Причем, несмотря на предельно широко заявленную тему, героем или скорее антигероем дня оказался Сбербанк.

 

Напомним, 1 декабря 2022 года в центре Казани банк, возглавляемый Германом Грефом, в присутствии Рустама Минниханова с помпой открыл свой первый и пока единственный офис исламского финансирования. Тогда руководитель центра партнерского финансирования и специальных проектов Сбера Бехнам Гурбан-Заде, презентуя около десятка исламских финансовых продуктов, говорил, что татарстанский офис является флагманом для всего рынка, поскольку с него начнется масштабирование на всю Россию.

И вот спустя 2,5 месяца мусульманские богословы собрались в столице РТ, в том числе для того чтобы указать на то, что ряд предлагаемых ведущим российским банком услуг не соответствует нормам шариата. Напомним, что сам законопроект по исламскому банкингу еще только рассматривается Госдумой. Предполагалось, что пилотный проект заработает 1 февраля в Татарстане, Чечне, Дагестане и Башкортостане, но этого пока не случилось.

Секретарь совета улемов ДУМ РТ, проректор Казанского исламского университета (КИУ) Рустам хазрат Нургалеев начал с сообщения о том, что исламские финансы — явление не новое, но из-за интереса со стороны других участников рынка (а не только мусульман), в том числе партнеров из исламских стран, оно получило новое дыхание. Поэтому российская практика должна успевать адаптироваться к расширяющимся возможностям. Соответственно, по его мнению, помимо знания определенных правил ислама, эксперты в данной области должны иметь высокий духовный уровень доверия со стороны общественности.

В качестве простого примера Рустам хазрат привел колбасу, халяльность которой должна подтверждаться официально. Т. е. тем или иным духовным управлением, где ответственность несет целая команда, сертифицирующая товар как халяль-продукт, а не имам отдельно взятого района. «Когда мы видим, что колбаса халяль и знак ДУМ РТ, мы в это вкладываем не только знание и компетенцию, но еще и доверие. Вопрос: неужели уровень доверия к исламским финансовым кооперациям должен быть меньше? Никак не меньше», — отметил Нургалеев как модератор круглого стола и перечислил пять халяльных банковских продуктов, например инструмент для инвестирования в «Ак Барс капитале», дебетовая карта и рассрочка на покупку недвижимости от Ак Барс Банка, которые прошли проверку совета улемов ДУМ РТ.

 

«Краш-тест» для Сбера

Предисловие лишь туманно намекало на наличие некоей проблемы в сфере партнерского банкинга, но все же не до конца было понятно, о каких именно фактах пойдет речь. Конкретику внесли другие участники круглого стола, которые не стали ходить вокруг да около, а прямо показали на Сбербанк.

«Когда мы замечаем недобросовестных участников, должны на это реагировать», — начал известный предприниматель, генеральный директор исламской финансовой компании «Ля Риба финанс» Мурад Алискеров из Махачкалы. Со слов самого спикера, он, как бывший банковский работник, знает технологию принятия решений и принципы, которыми руководствуются в традиционных банках, — это стандартный капиталистический подход, где во главу угла поставлена прибыль и желание ее получить имеет неограниченное влияние на процесс принятия экономических решений.

«Когда мы видим, что колбаса халяль и знак ДУМ РТ, мы в это вкладываем не только знание и компетенцию, но еще и доверие. Вопрос: неужели уровень доверия к исламским финансовым кооперациям должен быть меньше? Никак не меньше», — отметил Нургалеев как модератор круглого стола

 

Он, в свою очередь, обращался к Гурбан-Заде, чтобы тот рассказал о халяль-услугах Сбера, и если бы те действительно сделали что-то уникальное, то Алискеров и его компания готовы были стать их амбассадорами и помогать эти продукты развивать. Но обратной связи шеф «Ля Риба финанс» не получил. Было и обращение в региональное отделение, где в итоге попросили обратиться в головной офис в Москву. «Извините меня, тогда нам придется открывать целый пресс-центр, который будет заниматься только этими письмами», — продолжал эксперт. Поэтому Алискеров попросил коллег сходить в новенькое казанское отделение Сбера на ул. Большой Красной, 29а, чтобы самим опробовать их исламские финуслуги.

«Мы взяли реальные договоры в исламском отделении Сбербанка в Казани. Мои скромные знания позволяют сделать вывод о том, что в такой форме эти продукты исламскими считаться не могут, — сокрушался спикер. — Одно дело, когда разногласия ученых, но когда дают типичный договор вклада, который не отличатся ничем — есть начисляемые проценты (ростовщичество запрещено в исламе — прим. ред.), есть держатель, наверху прямо написано, сколько начисляется процентов, согласно требованиям ЦБ... И оправдывают эти начисления тем, что дают допсоглашения, мол, эти деньги обещаем куда-то там [на благотворительность] потратить, и ссылаются на какие-то стандарты AAOIFI (организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых институтов — прим. ред.). Я прочитал стандарты AAOIFI и не нашел там оправдания тому, что можно брать вклад, начислять фиксированные проценты и оправдывать это, с моей точки зрения, рибой (незаконный прирост денег или определенных товаров в исламе — прим. ред.)».

В итоге финансист заключил, что, как участник рынка, выступает за развитие исламского банкинга, но за развитие по-настоящему исламского банкинга, сертификация которого будет подтверждена богословом российского духовного управления, а не только зарубежным муфтием Исмаилом Десаи, основателем российского совета по исламским финансам.

Это, по его мнению, необходимо, потому что местные специалисты лучше понимают специфику рынка и в курсе актуальных вопросов. «Мы очень хотим развития исламского банкинга, но также хотим, чтобы какой-то шариатский контроль со стороны компетентных богословов был. И хотелось бы, чтобы в Сбере слышали своих клиентов, которые хотят понять, какой продукт на основании чего сертифицирован, и не ссылались на банковскую тайну. Регламент разработки и сертификации продукта не может быть банковской тайной, потому что это фетвы, хадисы, аяты и прочее», — эмоционально резюмировал выступление директор «Ля Риба финанс».

Алискерова поддержал Нургалеев. Он задался вопросом о том, какой особый случай толкает прибегнуть к услугам зарубежного богослова, когда в России уже есть большой пул независимых исламских экспертов. Кроме того, когда эксперт живет за рубежом, то к нему крайне сложно достучаться за разъяснением той или иной ситуации. Также выяснилось, что и сам проректор КИУ обращался в исламское отделение Сбера. «Бегал за ними, ждал в очереди, но так и не дождался», — поделился он неудачным опытом. Но когда все же получил на руки договор банка на одну из услуг, то нашел существенную разницу в переводе фетвы — в русском варианте отсутствовала «крайне важная часть» с оригинальной фетвы на английском. Требовался ответ — это вышло случайно, ошибка или начали экономить на бумаге?

Координатор проекта ЖНК «Жилищные традиции» («Унистрой») Рамиль Батыршин тоже пожаловался на то, что не смог получить ответы при обращении в филиал банка. «В таком виде исламские продукты существовать не могут в Татарстане, России. Там реальные, очевидные нарушения», — заключил он.

«Я бы не хотел, чтобы наш круглый стол скатился к критике одного Сбера», — поменял тон разговора председатель центра развития исламской экономики и финансов (ЦРИЭФ), сертифицированный шариатский эксперт по контролю за деятельностью исламских финансовых институтов AAOIFI Булат Мулюков

 

Кто виноват и что делать?

«Я бы не хотел, чтобы наш круглый стол скатился к критике одного Сбера», — поменял тон разговора председатель центра развития исламской экономики и финансов (ЦРИЭФ), сертифицированный шариатский эксперт по контролю за деятельностью исламских финансовых институтов AAOIFI Булат Мулюков. И свою позицию объяснил тем, что нужно выявить общую проблематику, потому что завтра исламское финансирование могут начать предоставлять в любом другом коммерческом банке и будет нецелесообразно каждый раз собираться, реагируя на новый инцидент.

«Поэтому нужно подойти более глобально, — считает Мулюков. — Какие проблемы я вижу на сегодняшний день? Такие понятия, как „шариатский комитет“ и „шариатский совет“, законодательно не могут ввести в силу специфики светского государства. Один из ответов — доверие населения нужно зарабатывать. Эксперт Центробанка говорил, что можно пойти в сторону саморегулирующейся организации (организации должны будут вступать в СРО, чтобы становиться исламскими). И это не просто членский взнос, а определенный контроль. Второе — продукт, кроме того что должен пройти экспертизу, должен проходить контроль по мере реализации. Есть примеры, когда эксперты говорят, что такой-то договор у вас правильный, дальше сама финансовая структура начинает злоупотреблять».

Остальные участники мероприятия были с ним согласны, что нужна открытая, прозрачная площадка для работы экспертов в виде саморегулирующейся организации либо профсоюза для регулирования и отслеживания процессов в области исламских финансов, который будет выполнять функцию соединительного моста между потребителем и реализатором. Поскольку нельзя играть на чувствах верующих и маркировать знаком халяль не соответствующие шариатским канонам услуги. Т. к. некоторые потребители, со слов экспертов, слепо доверяют красивой вывеске и, не понимая религиозные нормы, заключают те или иные сделки с финансовыми организациями.

Нынешний руководитель российского совета по исламским финансам, доктор экономических наук Шамиль Шовхалов на примере Чечни рассказал, что некоторые компании, предоставляющие халяльные финуслуги, содержали в своей деятельности сомнительные, а иногда противоречащие исламу элементы. Но у многих так происходило по незнанию правил, а не из-за желания обмануть людей. По его мнению, проблемой также является низкий уровень знаний самих клиентов, которые хотят соответствовать и следовать требованиям религии, но даже не могут отличить обычную рассрочку от кредита.

Остальные участники мероприятия были с ним согласны, что нужна открытая, прозрачная площадка экспертов в виде саморегулирующейся организации либо профсоюза для регулирования и отслеживания процессов в области исламских финансов

Фото: dumrt.ru

А что касается Сбера, то, по мнению Алискерова, хоть насильно мил не будешь, но их специалисты в области исламского финансирования должны развивать проект с учетом региональных особенностей — конъюнктуры и потребностей рынка, богословских позиций, коранической составляющей. «Готовы оказать любую помощь на общественных началах, чтобы нас не заподозрили в корысти», — добавил он. При этом финансист считает, что и Сбер со своей стороны должен подавать какие-то сигналы о готовности к сотрудничеству, т. к. «если кто-то тонет, то только по крикам можно прийти на помощь, и никто не обязан сидеть и ждать у моря».

Нургалеев также заметил: какой бы на сегодняшний день ни сложился опыт, положительный или отрицательный, нужно пойти навстречу друг другу ради обычных потребителей. «У нас катастрофически не хватает экспертов на перспективу реализации будущих проектов, на сегодняшние проекты экспертов хватает, но они не задействованы полноценно», — обозначил проректор еще одну проблему.

По этому случаю член Общественной палаты РТ Азат Гайнутдинов рассказал недавний случай, произошедший с его товарищем, которому при переезде понадобились услуги грузчиков. К нему приехали «опять наши бородатые братья», и тот сокрушался насчет того, что неужели мусульмане способны работать только таксистами, грузчиками или доставщиками. Поэтому Азат Галимзянович считает, что, помимо развития каких-то отдельных направлений в исламе, нужно серьезно вкладываться в образование детей и молодежи, чтобы они в будущем становились крутыми специалистами в своей области и на своем примере позиционировали ислам с положительной стороны.

Нурия Фатхуллина

 

«Опасно, когда банк влезает в дела клиента»: как Татарстан входит в эксперимент по исламским финансам

31 августа 2023

Под «мусульманским» соусом может вернуться «беспроцентная» ипотека, которую так не любит ЦБ

С 1 сентября в четырех регионах страны, включая Татарстан, стартует эксперимент по партнерскому финансированию. Организациям, которые примут участие в пилотном проекте, предстоит обкатать принятый летом закон по исламским финансам, открывший доступ к соответствующей сфере коммерческим кредитным организациям. Банкиры ждут всплеска интереса, в частности, к исламской ипотеке, но экономисты сомневаются, что спрос на партнерское финансирование будет таким уж высоким. И одна из причин — чересчур тесные взаимоотношения исламских банков с клиентами, что таят в себе дополнительные риски. Подробнее — в материале «БИЗНЕС Online».

 

Уже завтра, 1 сентября, в четырех пилотных регионах — Татарстане, Дагестане, Чечне и Башкортостане — стартует эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию

 

С чего все начиналось?

Уже завтра, 1 сентября, в четырех пилотных регионах — Татарстане, Дагестане, Чечне и Башкортостане — стартует эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию. Соответствующий закон, напомним, был подписан президентом России в начале августа.

• Принять участие в эксперименте сможет кредитная организация, некредитная финансовая организация, а также юрлицо, зарегистрированное в форме потребительского общества, фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.
• Участники эксперимента при совершении сделок не смогут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций.
• Участники не вправе финансировать деятельность, связанную с производством табачной и алкогольной продукции, оружия, боеприпасов и с торговлей такими товарами, а также с игорным бизнесом.
• Участник эксперимента не сможет отказывать физическим или юридическим лицам в оказании финансовых услуг исламского банкинга по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.
• Документ дает возможность оформить специальную «исламскую ипотеку», используя для этого материнский капитал.
• Особенности бухгалтерского учета для кредитных и некредитных финансовых организаций в связи с осуществлением ими деятельности по партнерскому финансированию устанавливаются Банком России. Для иных организаций, являющихся участниками эксперимента, — минфином.
• Минимальный размер собственных средств участника эксперимента, не являющегося кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, устанавливается на срок проведения эксперимента: с 1 сентября 2023 года — 10 млн рублей, с 1 января 2024 года — 15 млн рублей.

Эксперимент будет проходить в течение двух лет — с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. Территория проведения эксперимента может быть расширена правительством по согласованию с Банком России. Его цель — «обкатать» на практике возможность выдачи займов, ипотек, лизинга по нормам шариата, т. е. без взимания вознаграждения в виде процентной ставки.

Собственно, партнерское финансирование для Татарстана не новость: вице-премьер РТ, министр экономики республики Мидхат Шагиахметов напоминает, что регион ведет работу в сфере исламских финансов более 15 лет в рамках отдельных проектов. Так, в Татарстане, например, доступно и потребительское, и бизнес-финансирование, приобретение жилья — на условиях рассрочки, лизинг в соответствии с требованиями шариата. Два банка в республике, по словам министра, предлагают дебетовые карты, соответствующие принципам партнерских финансов. Однако, несмотря на длинную историю, доля исламских финансов в регионе все еще крайне мала — от 0,01 до 0,1%.

Казалось бы, для чего настолько подготовленному в части исламского финансирования Татарстану участие в эксперименте? Дело в том, что принятый в июле этого года закон об «исламских финансах» внес важные изменения в этой сфере. Ключевыми для Татарстана были вопросы выравнивания условий для партнерского и традиционного финансирования. В законе был учтен ряд спорных моментов, утверждает Шагиахметов. Например, ранее банкам не разрешалось заниматься торговыми операциями, лежащими в основе продуктов исламского банкинга, им приходилось искать «сложные решения», стоимость продукта и сроки его вывода на рынок из-за этого росли. Соответственно, клиенты, которые были рады получать продукты исламского финансирования, отказывались от них «из-за их неконкурентоспособности».

Другим важным вопросом был доступ получателей партнерских финансовых услуг к мерам господдержки. Например, при использовании инструментов партнерского финансирования материнский капитал можно было использовать только по достижении ребенком возраста трех лет. А выплаты в рамках ипотечного кредита заемщику, у которого родился третий или последующий ребенок, клиенты исламских финансовых организаций получить не могли.

«Решение найдено, и механизм нашел отражение в законе», — говорит Шагиахметов. Главные цели вводимого с 1 сентября эксперимента по партнерскому финансированию — выявление проблем и устранение существующих правовых барьеров, выработка оптимального механизма нормативного регулирования, адаптации других мер господдержки.

И конечно, власти региона ожидают, что участие в эксперименте привлечет на рынок исламских финансов новых игроков, а также станет стимулом к привлечению в республику финансирования из дружественных исламских стран. Министр экономики приводит статистику: суммарный объем активов исламского финансирования в мире к 2025 году составит более $5 триллионов. Данных по России и по Татарстану пока нет.

 

Марат Шарифуллин: «Мы ожидаем поступления первых заявок на участие в эксперименте»

 

Условия участия в эксперименте: регистрация в реестре, «прописка» на территории пилота, особый бухучет

Все участники эксперимента будут включены в специальный реестр Банка России и размещены на официальном сайте регулятора, о чем сообщил управляющий Нацбанком по РТ Марат Шарифуллин.

«Мы ожидаем поступления первых заявок на участие в эксперименте», — заявил спикер. В заявке участник должен будет подтвердить выполнение ряда требований. Одно из них: сама организация или ее филиал (для банков — внутреннее структурное подразделение) должны быть зарегистрированы на территории пилотного региона. При этом для клиентов никаких ограничений ни по месту жительства, ни по религиозным убеждениям нет.

Законом также установлены особые требования к ведению бухгалтерского учета и отчетности и пр. «В ближайшее время вся необходимая нормативная база будет сформирована», — заверил Шарифуллин.

Чтобы эксперимент прошел на ура, в Татарстане был разработан план региональных мероприятий. Во-первых, по словам Шагиахметова, планируется использовать потенциал халяль-индустрии (в реестре комитета по стандарту «халяль» зарегистрировано более 200 хозяйствующих субъектов, получивших сертификат продукции «халяль»). Во-вторых, повышать уровень знаний как у населения, так и у специалистов, работающих в этой сфере. Министр пожаловался, что компетентных специалистов по исламскому финансированию не хватает.

О своей готовности принять участие в эксперименте заявляет Ак Барс Банк. Как пояснил «БИЗНЕС Online» начальник направления исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев, банк будет предоставлять свои услуги как в части розничного сегмента (исламская ипотека, исламская дебетовая карты, ПИФ), так и в части корпоративного сегмента. Продукты для бизнеса пока в разработке, но, судя по всему, будут предоставляться и услуги расчетно-кассового обслуживания по нормам ислама, и финансирование застройщиков, и факторинг.

На уровне страны за ходом эксперимента будет следить экспертный совет, который планируется создать при правительстве РФ. В него войдут представители рынка, духовенства, пилотных регионов, профильных министерств, им предстоит оценить эффективность пилотного проекта по разным критериям. Одним из которых станет выработка безбарьерных условий для сегмента партнерских финансов в России. В будущем правительство страны будет решать, какие еще изменения требуется внести в законодательство для совершенствовании механизма. Председатель комитета Госдумы по экономической политике Максим Топилин пояснил, что появиться такой совет может к октябрю-ноябрю этого года.

«В законе, который начнет действовать с 1 сентября, много норм непрямого действия, практика покажет, что нужно будет вносить в федеральное законодательство после эксперимента», — пояснил депутат. Как ожидается, эксперимент продлится два года, но, по словам Топилина, чисто теоретически его могут и продлить. Его коллега по Госдуме Айрат Фаррахов отметил, что «эксперимент даст возможность реализовать все лучшие решения по партнерскому финансированию».

 

Одной из больших проблем для верующих мусульман является невозможность купить жилье по обычной ипотеке, т. к. придется заплатить процент банку, что в исламе считается грехом

 

«Рынок пока небольшой, и факты недобросовестных действий быстро станут известны»

Одной из больших проблем для верующих мусульман является невозможность купить жилье по обычной ипотеке, т. к. придется заплатить процент банку, что в исламе считается грехом. Не станут ли застройщики использовать исламскую ипотеку в качестве некоего маркетингового хода вроде ипотеки «под нулевой процент от застройщика»? В ЦБ такие сделки считают рискованными и всячески с ними борются.

Шарифуллин подтвердил, что в ипотечных схемах от застройщиков низкие ставки достигались за счет завышения изначальной стоимости жилья, взаиморасчетов между банком и застройщиком, использования субсидированной ставки, но, по его мнению, нет предпосылок к тому, чтобы эти схемы практиковались в сегменте партнерского финансирования.

«Первой линией защиты является то, что закон предполагает определенные этические принципы, которые накладывают партнерские финансы. Плюс рынок пока небольшой, и факты недобросовестных действий достаточно быстро станут известны как нам, так и другим участникам рынка, они будут об этом сигнализировать», — объяснил Шарифуллин.

Однако, какой именно будет «формула» взаимоотношений банков и застройщиков при предоставлении исламской ипотеки в РТ, на брифинге озвучено не было. Не знают этого и сами строители. Директор группы компаний «СМУ-88» Наиль Галеев сообщил нашему изданию, что банки пока не представили компании свои условия по ипотечным продуктом с партнерским финансированием.

«При условии, что главный принцип исламского банкинга — это запрет на процентные ставки, тут видится два варианта развития событий. Первый — фактически это возврат к ипотечным продуктам с околонулевой процентной ставкой. В таком случае комиссия банка закладывается в стоимость квартиры, а застройщик выплачивает ее банку. Таким образом условия будут соблюдены. Второй вариант — банки станут выкупать квартиры у застройщика и продавать дольщику, закладывая в стоимость свое вознаграждение за услуги. В любом случае для покупателя суть остается примерно одинаковой», — говорит Галеев.

Начальник направления исламского банкинга Ак Барс Банка Садриев сообщил, что «благодаря законодательным изменениям спрос на исламскую ипотеку растет с каждым годом». «После запуска эксперимента мы ожидаем кратное увеличение таких сделок», — заявил он.

 

Директор группы компаний «СМУ-88» Наиль Галеев сообщил нашему изданию, что банки пока не представили компании свои условия по ипотечным продуктом с партнерским финансированием

 

«Арабы себе не враги, попасть под санкции Запада им не захочется»

Опрошенные «БИЗНЕС Online» эксперты отмечают, что внедрение практики исламского банкинга, безусловно, повышает гибкость кредитно-финансовой системы в России, однако подойдет такая система не всем. Руководитель центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Дмитрий Белоусов считает, что принципы партнерского финансирования позволяют более эффективно противостоять современным вызовам в ситуации высоких рисков (нестабильность курса рубля, ставки ЦБ, санкции и пр.).

«Это нужно не столько Татарстану, сколько России вообще. Для некоторых ситуаций опасно, когда банк влезает в дела клиента, а для других это может оказаться вообще единственным способом вести дела, — рассуждает Белоусов. — Проблема в том, что исламский банкинг, партнерское финансирование, подразумевает доверительные отношения между банком и клиентом. Плюс в том, что при прозрачности бизнеса банку легче с ним работать, и клиенту проще, потому что всегда можно договориться. Плохо то, что граждане у нас друг другу не доверяют, и понятно, что всегда есть риск, если ты покажешь, как у тебя идут дела, это может оказаться основой для недружественных шагов — поглощение, рейдерство и прочее. Эта медаль всегда о двух сторонах, потому хорошо, если на этом верстаке будет лежать еще одна стамеска — другие варианты взаимодействия с банками. При всех нынешних фокусах Центробанка у нас непонятно, кто вообще выдержит эти процентные ставки в итоге».

Экономист Александр Виноградов считает, что спрос на партнерское финансирование будет невысоким: у эксперта есть вопросы к скорости внедрения продукта на рынок и к верхним лимитам финансирования. «Какого объема деньги могут в принципе крутиться в этой сфере? Я думаю, что объемы будут невысокими. Традиционная система с процентами и прочим для российского бизнеса гораздо более привычна: ты взял деньги и платишь по кредиту проценты, и кредитора не волнует, чем ты занимаешься. В исламском банкинге это уже вопрос этики, это отношения другого порядка. И далеко не всем это может быть удобным», — считает Виноградов.

По его мнению, движения в сторону исламского банкинга в значительной степени обусловлены попыткой привлечь в страну капиталы из исламского мира — с Ближнего Востока. Но в успехе затеи экономист не уверен.

«Арабы тоже сами себе не враги, попадать под санкции Запада им не нужно, — считает эксперт. — Если проблема только в отсутствии первоначального взноса по ипотеке, то здесь можно вспомнить американскую историю. Там во времена расцвета субстандартной ипотеки в районе 2006–2007 годов дело доходило до того, что минимальный взнос составлял полпроцента от общей стоимости дома. Любой бомж мог банально на пивных банках насобирать тысячу долларов и получить ключи от дома стоимостью в 200 тысяч. Это не шутка. Такое было. И для этого исламские финансы не обязательны».

Евгения Иванова, Антон Ефимов

 

 

Рустам Минниханов: «Халяльный цифровой рубль! Почему бы нет?»

7 ноября 2023 

https://www.business-gazeta.ru 

Исламская ипотека обходится дороже обычной — банкиры требуют распространить на нее меры господдержки

 

«Мы очень ждем, что кто-то из бизнеса найдет партнеров из исламских стран и приведет их в Россию», — не стал скрывать свой интерес представитель минфина РФ, приехавший в Казань на совещание по развитию исламских финансов. Но у стартовавшего 1 сентября эксперимента по партнерскому финансированию есть масса других целей — например, запустить в экономику почти 1 трлн рублей, который мусульмане держат под подушкой, опасаясь идти в банк, а также дать им возможность получать дебетовые карты или средства на развитие бизнеса, покупку квартиры, не нарушая при этом законы шариата. О том, когда в РФ появится халяльное страхование жизни, облигации, автокредиты и даже цифровые финансовые активы, — в материале «БИЗНЕС Online».

Состав участников заседания был весьма солидным — зампред ЦБ РФ Алексей Гузнов, замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, председатель комитета Госдумы РФ по экономической политике Максим Топилин, председатель комитета ГД РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков

 

Минниханов: количество сделок с исламскими финансами увеличилось вдвое

Отрасль партнерских финансов — одна из самых быстрорастущих в мире. Эти инструменты востребованы в России, они позволят привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы, заявил в пятницу президент Татарстана Рустам Минниханов на совещании по исламским финансам в кабмине РТ. Состав участников заседания был весьма солидным — зампред ЦБ РФ Алексей Гузнов, замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, председатель комитета Госдумы РФ по экономической политике Максим Топилин, председатель комитета ГД РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

 

Президент напомнил, что 1 сентября 2023 года в четырех регионах страны, включая Татарстан, стартовал двухлетний эксперимент по партнерскому финансированию. Основные предложения республики нашли отражение в соответствующем законе. Кроме того, менее чем за два месяца реализации проекта две компании из РТ вошли в реестр участников эксперимента — это Ак Барс Банк и «Ак Барс Капитал». Еще две заявки находятся на рассмотрении. Проявляют интерес и зарубежные партнеры, например, Мир Бизнес Банк из Ирана, который открыл в Казани свой халяльный офис.

Что такое партнерское финансирование?

 

 

 

Принятие закона стимулировало интерес бизнеса и населения к исламским финансам. Количество сделок в текущем году в 2 раза превысило итоги прошлого года. «Развитие партнерских финансов — важный инструмент для взаимодействия с исламскими странами. Это стратегическое направление развития международных отношений на особом контроле у президента России», — отметил Минниханов.

 

«Опасно, когда банк влезает в дела клиента»: как Татарстан входит в эксперимент по исламским финансам

В Татарстане уже оказываются услуги в сфере партнерских финансов. Речь идет о получении потребительского и бизнес-финансирования, жилищного финансирования на условиях рассрочки, лизинга в соответствии с требованиями шариата и вложении средств через паевые фонды. Можно получить дебетовую карту, которая соответствует принципам исламских финансов. «За время работы было профинансировано около 2 тысяч предприятий, более тысячи семей приобрели квартиры с помощью партнерского финансирования, выпущено более 7 тысяч банковских карт», — отчитался министр экономики РТ Мидхат Шагиахметов.

Предприятия реального сектора экономики также заинтересованы в исламских финансовых продуктах. Большой запрос есть на зарплатные проекты, аренду/лизинг машин и оборудования, куплю-продажу с наценкой и рассрочкой платежа. Поэтому Татарстан сформировал детальный план мероприятий на период проведения эксперимента. Он состоит из 6 ключевых направлений:

• повышение информированности и финансовой грамотности населения и бизнеса в области партнерских финансов;
• подготовка специалистов в области партнерских финансов;
• мониторинг реализации эксперимента и подготовка предложений, в том числе по нормативному регулированию;
• развитие рынка и финансовой инфраструктуры в области партнерских финансов;
• содействие привлечению инвестиций в проекты РТ на принципах партнерских финансов;
• расширение международного сотрудничества по вопросам партнерских финансов.

Из конкретных предложений Шагиахметов выделил включение блока по партнерским финансам в стратегию повышения финансовой грамотности, создание специального портала на эту тему и горячей линии. Чтобы сделать сами продукты более привлекательными, министр предложил открыть доступ для получателей партнерских финансовых услуг к мерам господдержки.

Из конкретных предложений Шагиахметов выделил включение блока по партнерским финансам в стратегию повышения финансовой грамотности, создание специального портала на эту тему и горячей линии

 

Исламские финансы пока обходятся дороже

Следом выступил старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев. Правда, лично к обсуждению он подключился только по видеосвязи. «Татар малай, и не приехал к нам… Хоть по телевизору посмотрим на тебя», — с улыбкой пожурил его Минниханов.

На конец III квартала этого года общий объем активов исламского финансирования в Сбербанке составит 18,2 млрд рублей. Банк разработал дебетовую карту «Адафа» с индивидуальным цифровым дизайном, в специальной программе обучения Сбера по исламскому финансированию приняли участие 72 внешних слушателя, поделился Ганеев. До конца года организация планирует запустить пилот «Ипотека Мурабаха» и лизинговый продукт «Иджара» по всей стране.

В планах на 2024 год — страхование жизни, облигации, автокредитование, оборотное финансирование, цифровые финансовые активы. Но есть и трудности. «Мы передадим наши наработки по возможности упрощения ряда сложных регуляторных норм. И, например, при внедрении продукта „Мурабаха“ мы столкнулись с тем, что начисления осуществляются не по мере поступления платежей, а единовременно. Это снижает конкурентоспособность партнерских продуктов», — обозначил спикер.

Первый зампредседателя правления Ак Барс Банка (банк первым вошел в реестр участников эксперимента) Радик Саляхутдинов подсветил другую проблему — исламская ипотека обходится клиентам дороже обычной. Для традиционных ипотечных кредитов действует широкий ряд льготных программ кредитования, которые недоступны при использовании инструментов партнерского финансирования, что делает исламские ипотечные продукты менее конкурентоспособными. «В связи с этим мы просим рассмотреть возможность включения участников эксперимента в программу по субсидированию процентной ставки и иные льготные программы, такие как ипотека с господдержкой, семейная ипотека, IT-ипотека, сельская ипотека», — сказал Саляхутдинов.

«Основные наши клиенты в сегменте исламских финансов — это многодетные семейные пары, исповедующие ислам. Доступность жилья для них имеет решающее значение, и наши усилия должны быть направлены на повышение доступности жилья, равноправие и социальную справедливость», — резюмировал Саляхутдинов.

Гендиректор финансового дома «Амаль» Рустам Сагдеев тоже считает, что нужно расширить меры поддержки — чтобы они распространялись на исламские продукты в рамках эксперимента. Кстати, 30% клиентов компании — люди, которые не исповедуют ислам. «Удобство, гибкость, персональный подход», — объяснил Сагдеев позднее корреспонденту «БИЗНЕС Online» такую статистику. «Амаль» также подала заявку на участие в эксперименте. «Мы подали документы. Попадание в реестр можно расценивать как некую „полулицензию“ — что мы аккредитованы, нас проверяют регуляторы. Это создает доверие», — добавил Сагдеев.

По оценке Самигуллина, доступные на сегодняшний день продукты партнерского банкинга покрывают базовые потребности мусульман

 

«Материалы ДУМ не могут нести рекламный характер»

Председатель ДУМ РТ, муфтий республики Камиль Самигуллин в своем выступлении акцентировал внимание на принципах исламского банкинга. По его словам, о халяльности такого финансового продукта можно говорить только в том случае, если он подготовлен и одобрен компетентными специалистами исламского права при условии дальнейшего шариатского контроля. В республике таким органом является совет улемов ДУМ РТ. Кроме того, как отметил хазрат, в работе должны принимать участие местные богословы, и тогда муфтият будет разделять ответственность вместе с финансовыми организациями и мусульманской общественностью.

По оценке Самигуллина, доступные на сегодняшний день продукты партнерского банкинга покрывают базовые потребности мусульман. Речь идет о халяльной ипотеке, дебетовой карте, паевом инвестиционном фонде, лизинге и благотворительном фонде, фонде пенсионного накопления и т. д. В работе находятся новые халяльные финансовые инструменты в сфере страхования, гарантий и факторинга. «ДУМ РТ планирует информировать мусульман через систему мухтасибов и собственных СМИ, аккаунтов в соцсетях. Обращаю внимание, что материалы духовного управления не могут нести рекламный характер», — указал спикер.

Более детально о проблемах в этой сфере рассказал ректор РИУ Рафик Мухаметшин. И первая больная точка — разработка и внедрение исламских финпродуктов с учетом потребностей рынка и законов РФ. Но в этом направлении в РТ имеются успехи и даже наработки на долгосрочную перспективу. Вторая задача — обучить кадры. «Мы готовы активно подключиться к реализации пилотного проекта в сфере подготовки специалистов по партнерским финансам», — подытожил ректор РИУ.

Аксаков предложил обратить внимание на цифровые финансовые активы. Судя по контактам с партнерами из исламских стран, они боятся использовать традиционный банкинг, поскольку там видно движение денег — западные «недруги» могут ответить санкциями

«Нужно внимательно смотреть, чтобы разные жулики к нам не примкнули»

В результате эксперимента по партнерскому финансированию в России должны быть достигнуты значительные результаты. Во-первых, это возможность банковского обслуживания граждан-мусульман в соответствии с их духовными принципами, сказал замминистра финансов РФ Моисеев.

«Второе — мы очень рассчитываем, что принятие данного закона позволит привлекать иностранные инвестиции, которые доступны только в форме исламских финансов. Мы, конечно, очень ждем, когда кто-то из бизнеса найдет такой проект, партнеров [из исламских стран], приведет их в Россию, сможет реализовать его. Это, конечно, будет главным доказательством того, что закон принят не зря и все усилия, которые потрачены и вами, и нами, не прошли даром. Это станет главным аргументом [в пользу] того, чтобы признать эксперимент успешным и потом принять закон, который начал бы действовать всегда и на всей территории России», — заявил чиновник.

Главный ориентир при принятии закона о партнерском финансировании — привлечь в страну внешние ресурсы, используя исламские инструменты, согласился Аксаков. «Правда, сегодня я услышал цифру, которая меня немного озадачила. Около триллиона рублей (900 миллиардов) люди, исповедующие ислам, не вкладывают в банки, поскольку они считают, что это не соответствует их вероисповеданию. Меня такая цифра поразила! Если это так, то мы должны сделать все, чтобы эти люди принесли деньги в финансовые институты и эти деньги начали работать на нашу экономику», — изумился председатель финансового комитета. Для сравнения: все расходы федерального бюджета в 2024 году запланированы в размере 36,6 трлн рублей.

Депутат предложил обратить внимание на цифровые финансовые активы. Судя по контактам с партнерами из исламских стран, они боятся использовать традиционный банкинг, поскольку там видно движение денег — западные «недруги» могут ответить санкциями. В «цифре» эти вопросы можно закрыть.

— Халяльный цифровой рубль! — предложил Минниханов.

— Почему бы нет? Я бы с удовольствием его использовал. Говорят, цифровой рубль изначально халяльный, — отреагировал Аксаков.

«Два года летят быстро. Нам важно не дискредитировать идею. Закон приняли, и нам важно показать результат. Здесь большая надежда на вас, а мы ваши помощники», — обратился парламентарий к президенту РТ.

«Мы еще очень много не донесли до потребителя, у нас не было такого инструмента, даже многие мусульмане не знают, что это такое, — заключил Минниханов. — Нужно внимательно смотреть, чтобы разные жулики к нам не примкнули. Какие-то аферисты могут испортить всю эту историю».

Диана Авакян, Нурия Фатхуллина

 

• maximteregul

  7 Ноября 2023 08:12

  Совесть халяльную - почему бы и нет?

  ответить

  137

  к комментарию

• SafinLenar

  7 Ноября 2023 08:06

  Дороги без колеи — почему бы нет?

  ответить

  71

  • Индиана Джонс

    7 Ноября 2023 11:56

    Ну тогда машины летать должны, один бес колея так или иначе будет появляться.

    ответить

    -7

    • SafinLenar

      7 Ноября 2023 14:59

      Индиана Джонс

      Ну тогда машины летать должны, один бес колея так или иначе будет появляться.

      Вы кроме Казани никогда нигде не жили раз так думаете.

      ответить

      5

      • Марсель Замелов

        7 Ноября 2023 16:37

        SafinLenar

        Вы кроме Казани никогда нигде не жили раз так думаете.

        У вас каждый комментарий про колею. А что лично сделали, чтобы ее не было? Может быть обратились в администрацию с просьбой убрать?

        ответить

        -9

•  

  Раиса Захаровна

  7 Ноября 2023 08:08

  Осталось только разводить халяльных свиней...

  ответить

  74

  •  

    Lovachev

    7 Ноября 2023 08:33

    почему не кошерных?

    ответить

    36

    • Раиса Захаровна

      7 Ноября 2023 08:48

      Lovachev

      почему не кошерных?

      Потому что рубль халяльный

      ответить

      52

      • Lovachev

        7 Ноября 2023 12:33

        Раиса Захаровна

        Потому что рубль халяльный

        А причем тут свиньи тогда?

        ответить

        -7

        • Раиса Захаровна

          7 Ноября 2023 14:11

          Lovachev

          А причем тут свиньи тогда?

          А при чём здесь рубль?

          ответить

          14

• maximteregul

  7 Ноября 2023 08:12

  Совесть халяльную - почему бы и нет?

  ответить

  137

  • Не курю

    7 Ноября 2023 08:20

    Халяльный Форбс,тоже не плохо..

    ответить

    28

  • ТЛ

    7 Ноября 2023 08:43

    Я вот думаю, - на сколько они народ за дураков считают? И приходит вывод,- им по фиг до народа, хайпуют перед друг-другом.

    ответить

    99

    • Марсель Замелов

      7 Ноября 2023 17:07

      ТЛ

      Я вот думаю, - на сколько они народ за дураков считают? И…

      Народу дают возможность пользоваться услугами, соблюдая свои правила.

      ответить

      -9

  • ТЛ

    7 Ноября 2023 09:27

    Кто быстрее в Кремль хайп занесет, тот и из бюджета огребёт. Быстро нить настроения подловили.

    ответить

    51

• 

  778

  7 Ноября 2023 08:21

  «Халявный цифровой рубль! Почему бы нет?»

  Да "чё" мелочиться, надо строить коммунизм, да и день сегодня подходящий.

  ответить

  44

  • Восточный Окраинец Казани

    7 Ноября 2023 10:43

    Марксизм постулировал, что первые революции должны произойти в развитых капиталистических странах, значит они первыми должны прийти в коммунизм. у РФ свой путь - возврат в красный проект и победа социализма.

    ответить

    -1

  • Алексей Гумиев

    7 Ноября 2023 12:59

    Кстати всех с праздником 7 ноября

    ответить

    9

• Петроретро

  7 Ноября 2023 08:36

  Нужно назвать вещи своими именами. Халяльный бум с светском обществе имеет неестественную природу, поэтому много спекуляции, мимикрии, лицемерия и криков, кто более святее. Для власти это очевидный акцент и возможность соблюсти ковенант, чтобы привлечь арабские деньги, как и возглавить модный движ. Ничего не имею против таких продуктов, тем более, что исламизация регионов и в целом мира - создаёт спрос. Но есть определённые риски. А у нас будет как всегда, под этой сурдиной и с таким количеством нахлебников, сделают дороже и не то. .

  ответить

  50

• И все-таки анонимно )

  7 Ноября 2023 09:24

  Какой же этот халяль, если тот кто пользуется не платит, но за него платят другие?
  Пахнуло большим разводом ...

  ответить

  56

• ivanpetrov

  7 Ноября 2023 09:55

  Может, чего не понимаю, но разве у "халяльной" ипотеки месячные платежи не должны быть неизменными в течение всего срока действия договора? И как они тогда видят "халяльную" IT-ипотеку, где при увольнении из аккредитованной IT-организации в первые пять лет действия договора проценты пересчитываются на рыночную?

  ответить

  35

  • Восточный Окраинец Казани

    7 Ноября 2023 10:45

    значит итишник - отлучник от веры, анафе его и на высылку.

    ответить

    12

• Беркли

  7 Ноября 2023 10:24

  //Исламская ипотека обходится дороже обычной — банкиры требуют распространить на нее меры господдержки//

  Зачем тогда перенимать сюда нежизнеспособные формы банкинга?

  ответить

  37

• Враг не пройдет

  7 Ноября 2023 10:31

  Халяльный, откат
  Тоже хорошая тема

  ответить

  40

  • Индиана Джонс

    7 Ноября 2023 11:57

    Это невозможно, такое не сочтут правомерным.

    ответить

    -9

• Восточный Окраинец Казани

  7 Ноября 2023 10:39

  халяльный цифровой рупль для нацпроектов в перву очередь, остальное подождет. ату кому война - кому мать родна

  ответить

  16

• Nomad21

  7 Ноября 2023 11:51

  Халяльные деньги не пахнут!

  ответить

  19

• Алекs

  7 Ноября 2023 12:24

  Не будет у нас это работать во первых денег нет чтобы вкладывать, во вторых доверия нет, в третих не выгодно и страна не та.

  ответить

  11

• Урюк

  7 Ноября 2023 12:27

  В условиях такой волатильности поведения ЦБ говорить о халяльности чего-либо, связанного с этим ЦБ - не приходится. Вы можете сколько угодно кривляться и прыгать вокруг "чистоты" денег, но, в конечном счете, платить проценты Центробанку все равно придется!

  ответить

  16

• Фанис

  7 Ноября 2023 12:37

  В основе любых отношений важна порядочность. В сути слова порядочность можно выделить такие критерии как честность, принципиальность, надёжность, пунктуальность, ответственность, уважение, качество. В слове халяль в первооснове были заложены отражения этих качеств. Кто-то хотел бы примитивировать суть, объясняя смыслы халяльности избранного продукта его намоленностью или приобщением молитвы. Но приобщение состояния божественности в любом процессе формирования определённого продукта - это про состояние духовности, нравственности, чистоты совести. Сегодня под брендом халяль немалый процент приобщëнных к процессу реализации продукции в первопричине своих побуждений руководствуется выгодой.
  Данилевскому принадлежат слова: Есть люди выгоды, а есть люди совести. Чем более человек вовлечён в мирские процессы обретения безопасности, комфорта, "жизнь удалась" и т.п., где скрытые побуждения получения выгоды становятся главной побуждающей силой, там принципы и порядочность покрываются пылью.

  ответить

  10

• MoHcTpMoHcTp

  7 Ноября 2023 12:57

  Давайте строить халяльные ЖК, халяльные ТЦ, производить халяльные компьютеры и халяльный кошачий корм. Для всего этого пусть государство даст деньгу. Халяльную тоже.

  ответить

  18

  • ivanpetrov

    7 Ноября 2023 14:06

    Халяльное небо,
    Халяльное моpе,
    Халяльная зелень,
    Халяльный веpблюд.
    Халяльные мамы
    Халяльным pебятам
    Халяльные песни
    Халяльно поют.

    ответить

    19

• Сергей Б

  7 Ноября 2023 15:45

  Для традиционных ипотечных кредитов действует широкий ряд льготных программ кредитования, которые недоступны при использовании инструментов партнерского финансирования, что делает исламские ипотечные продукты менее конкурентоспособными. «В связи с этим мы просим рассмотреть возможность включения участников эксперимента в программу по субсидированию процентной ставки и иные льготные программы" /// Т.е. все мы, как налогоплательщики, должны будем возмещать исламским партнёрам часть их кредитов, чтобы они были конкурентноспособны на нашем рынке ? Ха-ха ! Здорово придумали. Это всё-равно, что предложить субсидировать импортную продукцию, чтобы она могла конкурировать с продукцией, произведённой в нашей стране. А может быть участники эксперимента должны снизить свои запросы, если хотят работать у нас ?

  ответить

  6

• Марсель Замелов

  7 Ноября 2023 17:35

  Меры поддержки - обязанность государства, а не прихоть. Ничего плохого в такой ипотеке не вижу

  ответить

  +1

  • smr

    8 Ноября 2023 23:12

    /Меры поддержки - обязанность государства, а не прихоть. Ничего плохого в такой ипотеке не вижу/
    Конечно, ведь мусульмане платят налоги как и все, а значит имеют право на меры социальной поддержки от государства.

    ответить

    +1

• Elya33

  8 Ноября 2023 15:03

  Лучше бы халяльную продукцию в магазины завезли..

  ответить